Де можливо отримати кредит влітку 2014 та на що.
Опубликовано: 08.10.2018
Банки згорнули масове кредитування, і навіть покупка дорогого смартфона або пральної машини стала більш проблематичною. Про кредити на покупку машини говорити взагалі не доводиться. Оцінка потенційних позичальників стала більш жорсткою, а багато банків просто відмовилися від цього напрямку «до кращих часів». Банківські кредити, які ще кілька місяців тому міг отримати практично кожен бажаючий, сьогодні стали менш доступними.
Через чиновників батьки пораненого бійця не можуть відправити сина на лікування за кордон
Кредитний тест-драйв
Робоче місце банківського фахівця-кредітчика – невід’ємний атрибут будь-якого автосалону. Зараз вони переважно пустують, а менеджери салонів рекомендують охочим взяти авто в кредит звертатися безпосередньо в банк. Хоча на пряме запитання: «Чи дають зараз кредити на автомобілі?», Менеджер однієї з мережі чесно сказав: «Дуже рідко, майже не дають».
Ека Згуладзе про відбитки пальців для біометричних паспортів
Ринок покинули навіть ті, хто ще недавно очолював рейтинги по активності автокредитування. Наприклад, входив раніше до п’ятірки за обсягами виданих на покупку авто кредитів банк ПУМБ. Там на питання про автокредити відповіли прямо: «Зараз ми зупинили цей напрямок». Та ж відповідь у більшості інших банків. Програми автокредитування повністю зупинені, або ж кредит можуть видати тільки на 20-30% від вартості авто. Тобто особистий внесок
майбутнього автовласника повинен становити 70-80% – в такому випадку позитивне рішення про видачу кредиту більш імовірне, хоча, і не гарантоване. На таких умовах, наприклад, можливе отримання автокредиту у Всеукраїнському банку розвитку – сказали в колл-центрі банку.
Вирішуємо випробувати ще один спосіб. Мережа автосалонів Укравто, в якій представлено близько десятка відомих брендів на самий різний гаманець, пропонує клієнтам послугу з подачі заявки на отримання автокредиту в кілька банків одночасно. Партнерів близько двох десятків, серед яких такі помітні ще зовсім недавно гравці ринку автокредитування як Дельта Банк, УкрСиббанк, Правекс-Банк, Укрсоцбанк (UniCredit), Укргазбанк, ВТБ, Ощадбанк, а також вже згадувані вище ПУМБ і ВБР.
Подаємо заявку на автомобіль вартістю 130 тис грн., з 10% внеском, на 5 років. Усно декларуємо щомісячний дохід (довідкою про доходи його потрібно буде підтвердити пізніше, на стадії оформлення кредиту в банку) 6000 гривень – це приблизно в 2,5 рази перевищує орієнтовний щомісячний платіж по майбутньому кредиту. Ще восени минулого року це були цілком «прохідні» параметри для отримання кредиту на машину. Тоді на наступний день після подачі заявки телефон обривали представники банків-партнерів автосалону, бажаючих видати гроші на таких умовах.
Наша заявка йде на розгляд і тут починається найцікавіше. Перший і єдиний дзвінок з банку тільки через три дні, та й то в колл-центрі запропонували збільшити власний платіж до 70%, а «світлий» дохід у 6000 гривень банк визнав невисоким. Якщо ж хочеться сплатити тільки 10% від вартості майбутньої покупки, то потрібно надати додаткову заставу. Інших варіантів для прийняття позитивного рішення банк не запропонував.
Дрібні стають ще дрібніше
Більш охоче, хоча «зі скрипом», банки все ще видають кредити на покупку побутової техніки і гаджетів. Але й тут ситуація помітно змінилася. Ще взимку біля столиків кредитних фахівців у великих торгових центрах юрмилися охочі обзавестися новою стиралкой, плазмою або флагманським мобільним пристроєм.
Сьогодні фахівці-кредитчики, в кращому випадку, нудьгують на своїх робочих місцях. У гіршому, про колишню можливості запросто купити будь-яку техніку в кредит нагадують лише сиротливі брендовані столики. Невеликі банки, що раніше виявляли активність у супермаркетах електроніки, і зовсім згорнули свої точки. Залишились, переважно, старі лідери, кредитні програми яких досі допомагали технічним супермаркетам: найбільш часто можна зустріти «трійцю» Platinum Bank, Альфа, ОТР банк. Незримо в магазинах техніки і гаджетів присутній ПриватБанк: він пропонує своїм давнім перевіреним часом клієнтам програму «Оплата частинами», яка діє досі, і будь-який власник кредитки банку в межах встановленого ліміту може купити будь-яку техніку в магазинах партнерської мережі, просто розрахувавшись нею на касі.
Але ми не шукаємо легких шляхів. Прямуємо до столика банку, щоб попередньо уточнити можливість покупки в кредит: «Хочу телефон в кредит купити, близько 4 тисяч гривень». Фахівець банку промовляє «мантру»: паспорт, ІПН, для гарантованого ухвалення позитивного рішення бажано довідка про доходи за останні шість місяців. Немає питань – сідаємо, розкладаємо документи, серед яких «випадково» виявляється золота карта цього ж банку. І тут таке засмучення: «У Вас доходи невеликі, навряд чи буде позитивне рішення», – каже дівчина-кредітчик, побіжно глянувши на “голд”, але більш пильно вивчаючи довідку про доходи, в якій вказана щомісячна зарплата близько півтори тисячі гривень. «Ну Ви ж самі розумієте, що за такі гроші ніхто працювати не буде, – жартую – реальний дохід, природно, вище». Пригадую: ще взимку довідка про доходи була точно такою ж, телефон брав точно такий же, тоді в кредиті не відмовили. «Ситуація змінюється», – філософськи зауважує кредитний фахівець. Спробувавши все ж увійти в моє становище – телефон-то людині потрібен – консультант щось швидко підрахувала і порадила варіанти: вибрати гаджет подешевше, майже в два рази, або оформляти кредит на когось із близьких, чия довідка про доходи виглядає більш респектабельно.
Тут на ходу згадується ще один варіант: у 2011 році до кредиту на машину банк «подарував» мені кредитку з відкритим лімітом на 2,5 тис грн. Але оскільки це не 4000, доведеться придумувати варіанти. Нещодавно на сайті банку читав у розділі новин, що чинним клієнтам пропонуються особливі кредитні умови, і головне – без довідки про доходи. Думаю: «Вже майже три роки справно щомісяця вношу чималі платежі за машину, банку повинна бути очевидна моя платоспроможність, домовимося без проблем». Дзвоню менеджеру, який «веде» мою кредитну справу так давно, що при випадкових зустрічах на вулиці ми вітаємося, як старі приятелі. Пояснюю, що хочу, користуючись їх «спеціальними умовами для діючих клієнтів», без зайвої паперової тяганини і декількох відвідин відділення підвищити кредитний ліміт на карті або, в крайньому випадку, оформити невеликий кредит готівкою на пару тисяч гривень, який «закриється» 4-6 платежами. Але і тут розчарування: «Наш банк« зав’язав »з незабезпеченими кредитами на карти і готівкою. Цих пропозицій вже немає ».
Куди поділись кредити?
Бесіди з фахівцями прояснюють ситуацію. У банків «туго» з грошима: вкладники забирали депозити, а платежі за раніше виданими кредитами з деяких клієнтів доводиться витягати кліщами, і в останні місяці прострочених платежів все більше. Тому зараз банкіри обережні і не настільки щедрі на позики.
Українці менш схильні брати кредити
За оцінками з 40 банків, які до недавнього часу активно розвивали товарне і кеш-кредитування, зараз активно працюють на ринку одиниці. Одні банки лише взяли тайм-аут для переоцінки ризиків, але деяким з ринку доведеться піти назавжди.
Для деяких банків призупинення товарного і кеш-кредитування стало наслідком нераціональної моделі даного бізнесу. Акціонери та керівники банків бачили величезне зростання в цьому сегменті, можливості отримання прибутку, в цей напрямок були вкладені великі ресурси, а кредити видавалися на будь-яких умовах. Зараз акціонери банків зроблять висновки і від даного напрямку багато хто відмовиться.Ще до появи ознак економічної дестабілізації фахівці «Альфа-Банку» щоквартально моделювали різні стресові ситуації для кредитного портфеля: економічний спад, зростання безробіття і навіть імовірність девальвації національної валюти до позначки 14 грн / $: «Це стандартний набір макроекономічних даних при проведенні стрес-тестів кредитного портфеля. Але ми не очікували політичної дестабілізації, подій у Криму і на сході України », – пояснив Кузьмін. За його словами, з лютого нинішнього року проявилося кілька взаємопов’язаних тенденцій: різке збільшення частки прострочених платежів по кредитах на тлі розпочатої девальвації гривні і зниження темпів зростання кредитування.
При цьому не тільки знижується пропозиція кредитів з боку банків. Потенційні позичальники вважають, що зараз не найкращий час влазити в борги. Результати опитувань, свідчать про істотне зниження з початку року інтересу споживачів до кредитів, чому сприяла економічна і політична дестабілізація.